Berufs­unfähigkeits­versicherung

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Sie finanziell ab, wenn Sie Ihren Beruf durch eine Krankheit oder einen Unfall für eine längere Zeit oder sogar dauerhaft nicht mehr ausüben können. Im Falle einer Berufsunfähigkeit zahlt die Versicherung eine vereinbarte Rente, die als Einkommensersatz dient. Damit ist die BU die wichtigste Absicherung Ihrer Arbeitskraft.

Der gesetzliche Schutz in Deutschland bietet zwar eine Grundabsicherung, ist jedoch oft nicht ausreichend, um den Lebensstandard im Falle einer Berufsunfähigkeit aufrechtzuerhalten.

Die Deutsche Rentenversicherung unterscheidet zwischen voller und halber Erwerbsminderungsrente. Bei der Überprüfung reicht es aus, dass Sie theoretisch noch arbeiten könnten, auch wenn Ihnen kein freier Arbeitsplatz zur Verfügung steht.

Halbe Erwerbsminderungsrente:

Diese erhalten Sie, wenn Sie noch 3 aber keine 6 Stunden am Tag arbeiten können. Die Höhe beträgt in der Regel etwa 15 bis 19 % Ihres Bruttoeinkommens.

Volle Erwerbsminderungsrente:

Diese erhalten Sie, wenn Sie weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten können. Doch Achtung: Die Höhe beträgt in der Regel nur etwa 30 bis 38 % Ihres Bruttoeinkommens.

Um diese finanzielle Lücke zu schließen, ist der Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung eine wichtige Ergänzung zum gesetzlichen Schutz. 

Die folgenden Gruppen sind oft überhaupt nicht gesetzlich abgesichert. Eine private Absicherung ist deshalb ein MUSS!

Selbständige 

Sie zahlen freiwillig in die Rentenkasse ein? Leider bedeutet das nicht, dass Sie damit abgesichert sind.

Berufsanfänger

Haben Sie noch keine fünf Beitragsjahre in die gesetzliche Rentenkasse eingezahlt, erhalten Sie nur im Ausnahmefall eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente.

Schüler und Studenten

Wenn überhaupt, bekommen Sie eine Leistung aus der gesetzlichen Unfallversicherung. Aber auch nur, wenn der Unfall während der Schule oder des Studiums passiert.

BU für Schüler
BU für Studenten

Die Berufsunfähigkeitsversicherung und die Arbeitsunfähigkeitsversicherung unterscheiden sich hauptsächlich in ihrem Leistungsumfang und den Voraussetzungen für Leistungsansprüche. Die BU bietet Schutz, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall langfristig nicht in der Lage sind, Ihren Beruf auszuüben. Die Leistung ist eine monatliche Rente. Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung hingegen greift bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit (wenn Sie krankgeschrieben sind) und deckt in der Regel einen kürzeren Zeitraum ab. Eine reine Arbeitsunfähigkeitsversicherung ist kein Ersatz für einen Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie kann aber eine sinnvolle Ergänzung sein.

Unser Tipp: Schließen Sie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Alte Leipziger den Zusatzbaustein Arbeitsunfähigkeit ein. So können Sie sogar schon Leistungen erhalten, wenn Sie „nur“ krankgeschrieben sind.

Während die Berufsunfähigkeitsversicherung speziell den Verlust der Fähigkeit absichert, den bisher ausgeübten Beruf zu verrichten, konzentriert sich die Erwerbsunfähigkeitsversicherung auf die allgemeine Arbeitsfähigkeit. Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall in keiner Weise mehr erwerbstätig sein können – unabhängig von Ihrem erlernten oder ausgeübten Beruf. Die BU hingegen schützt spezifisch davor, dass Sie Ihren konkreten Beruf nicht mehr ausüben können.

Die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind von mehreren, individuellen Faktoren abhängig. Dazu gehört unter anderem Ihr aktueller Beruf, die Höhe Ihrer gewünschten Berufsunfähigkeitsrente und Ihr Alter. Nehmen Sie doch einfach Kontakt mit unseren Experten auf. Sie beraten Sie gerne, damit Sie die optimale Absicherung für Ihre Arbeitskraft abschließen können.

Es lohnt sich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung so früh wie möglich abzuschließen. Denn frühzeitiger Schutz bedeutet in der Regel niedrigere Beiträge, da das Risiko einer Berufsunfähigkeit in jungen Jahren geringer ist und Gesundheitsprobleme seltener sind. Zudem sichern Sie sich so langfristig ab und vermeiden das Risiko, aufgrund später auftretender Krankheiten höhere Beiträge zahlen zu müssen.

Das ist eine sehr individuelle Entscheidung. Dafür sollten Sie zunächst die Höhe Ihrer gesetzlichen Absicherung kennen. Mit unserem Rentenschätzer können Sie die Höhe Ihrer gesetzlichen Rentenansprüche bei Erwerbsminderung ermitteln. 

Wenn Sie im Fall einer Berufsunfähigkeit keine finanziellen Einbußen in Kauf nehmen möchten, sollte die gesetzliche Leistung zusammen mit der abzuschließenden BU-Rente Ihr aktuelles Nettoeinkommen ergeben.

Gut u wissen: Durch unsere Ausbau- und Nachversicherungsgarantie können Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung nachträglich an Ihr steigendes Einkommen anpassen. Und das ohne erneute Risikoprüfung.

Wir empfehlen eine Absicherung bis zum Alter 67, dem üblichen Renteneintrittsalter in Deutschland. So ist gewährleistet, dass Sie bis zum Beginn Ihrer Altersrente finanziell abgesichert sind, falls Sie berufsunfähig werden sollten. Manche Berufe sind jedoch aufgrund erhöhter Risiken nur bis zum Alter 65, 63 bzw. 55 versicherbar. Für einzelne Berufe können wir aufgrund des hohen Risikos leider keine Berufsunfähigkeitsabsicherung anbieten. Eine Grundfähigkeitsversicherung kann in diesen Fällen eine gute Alternative sein.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Alte Leipziger beinhaltet eine Verlängerungsoption bei Erhöhung der Regelaltersgrenze. D.h. bei einer Gesetzesänderung kann Ihr BU-Schutz ohne erneute Risikoprüfung verlängert werden.

Durch die Beantwortung von Gesundheitsfragen kann das Versicherungsunternehmen beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung den Gesundheitszustand der zu versichernden Person richtig einschätzen. Das ist wichtig, um allen Versicherten einen risikoadäquaten Versicherungsschutz anbieten zu können. Wenn Sie das Thema interessiert, finden Sie auf der Seite Berufsunfähigkeitsversicherung Gesundheitsfragen die häufigsten Fragen und was bei der Beantwortung dieser zu beachten ist.

Beantragen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung, prüfen wir Ihre angegebenen Vorerkrankungen, da sie das Risiko berufsunfähig zu werden beeinflussen.  Aber nicht jede gesundheitliche Beeinträchtigung stellt für einen Versicherer ein erhöhtes Risiko dar oder beeinflusst einen Abschluss. Gerne können Sie hier eine Voranfrage bei unseren Gesellschaftsärzten stellen.

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es keine klassische Wartezeit im Sinne einer festgelegten Zeitspanne nach Vertragsabschluss, in der noch kein Versicherungsschutz besteht. Der Versicherungsschutz der BU beginnt mit dem Vertragsbeginn, vorausgesetzt der erste Beitrag wurde gezahlt.

Ja, Sie können auch dann Leistungen aus der BU erhalten, wenn Sie während eines Auslandsaufenthalts berufsunfähig werden. Ihr Versicherungsschutz ist immer bei Ihnen – rund um den Globus.

Der Beitrag für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung wächst jährlich um den vereinbarten Prozentsatz. Damit passt sich die Absicherung den steigenden Lebenshaltungskosten und Ihrem Einkommen an. Sie entscheiden Jahr für Jahr, ob Sie die Dynamik annehmen oder nicht. Dieser Anspruch bleibt während der gesamten Vertragslaufzeit erhalten, egal wie oft Sie die Dynamikanpassung ablehnen.

Wichtig vorab: Die Alte Leipziger verzichtet auf die abstrakte Verweisung! Wir verweisen Sie im Leistungsfall nicht auf eine andere Tätigkeit. Auch dann nicht, wenn eine Beschäftigung in einem anderen Beruf für Sie möglich wäre. Stattdessen berücksichtigen wir ausschließlich, ob Sie Ihren aktuellen Beruf aufgrund Ihrer Gesundheit noch ausüben können.

Bei dieser Vertragsklausel geht es darum, in welchem Umfang der Versicherer das Recht hat, Sie bei Eintritt einer Berufsunfähigkeit auf einen anderen Beruf zu verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten.

Bei der abstrakten Verweisung kann der Versicherer im Leistungsfall prüfen, ob Sie in der Lage sind, eine andere Tätigkeit auszuüben, die Ihrer Qualifikation und Ihrem bisherigen Einkommen entspricht. Wenn dies der Fall ist, könnte der Versicherer die Leistungszahlung verweigern, selbst wenn Sie diesen alternativen Beruf nicht tatsächlich ausüben.

Das Leben steckt voller Überraschungen. Wir richten uns nach Ihrem Bedarf. Sie können Ihren Schutz an Ihre Bedürfnisse anpassen. Sie wollen heiraten oder erwarten Nachwuchs? Sie möchten sich beruflich weiterentwickeln oder Ihre Wohnqualität verbessern? Ein Antrag innerhalb von 12 Monaten nach bestimmten Ereignissen genügt und Ihr Schutz wird ohne erneute Risikoprüfung angehoben. 

Ihre BU-Versicherung können Sie u. a. in diesen Situationen anpassen:

• Heirat
• Geburt /Adoption eines Kindes oder Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit nach Elternzeit
• Erwerb einer Immobilie (auch für Darlehen wegen Aus- oder Umbau)
• Aufnahme einer selbständigen Tätigkeit
• Beginn eines Studiums
• Abschluss einer akademischen Weiterqualifizierung (z. B. Facharztausbildung, Bachelor, Master, Staatsexamen)
• Abschluss einer Meisterprüfung
• Nachhaltige Einkommens- oder Gewinnsteigerung 

Zusätzlich können Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente innerhalb der ersten 5 Vertragsjahre ohne besonderes Ereignis erhöhen. Jugendliche unter 15 Jahren können ihren Schutz sogar bis zum Alter von 20 Jahren ausbauen. Speziell jungen Kunden bieten wir mit unserem Beginner-Bonus zusätzlich die Möglichkeit, ihre BU-Rente beim Start ins Berufsleben gesondert zu erhöhen.

Bei Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit nach abgeschlossener Berufsausbildung/Studium ist eine zusätzliche Erhöhung der ursprünglichen BU-Rente um bis zu 1.500 € möglich.

Während einer Schwangerschaft oder in Elternzeit ändert sich nichts an Ihrem Berufsunfähigkeitsschutz. Wenn Sie in dieser Zeit berufsunfähig werden, prüfen wir die vor dieser Zeit tatsächlich ausgeübte berufliche Tätigkeit.

Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt auch, wenn Sie zum Zeitpunkt des Eintritts der Berufsunfähigkeit in Teilzeit arbeiten. Die BU-Versicherung schützt Ihre Arbeitskraft und orientiert sich dabei an Ihrem beruflichen Status – egal ob Vollzeit oder Teilzeit.

Sie erhalten Ihre monatliche BU-Leistung bis zum vereinbarten Zeitpunkt, z.B. bis 67. Die BU-Rente wird dabei nicht auf andere Rentenzahlungen angerechnet. Wenn Sie eine gesetzliche Alters- oder Erwerbsminderungsrente erhalten, bekommen Sie Ihre BU-Leistung zusätzlich in voller Höhe ausbezahlt.

Ja, die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung sind unter bestimmten Bedingungen steuerlich absetzbar. Sie fallen unter die Kategorie der Vorsorgeaufwendungen und können als Sonderausgaben in der Steuererklärung geltend gemacht werden.

Auszug aus unseren Tarifmerkmalen	Alte Leipziger	Allianz	AXA	Generali Deutschland	Zurich  Deutscher Herold
Tarif Bedingungen Stand	SecurAL (BV 10) Jan 24	SBU Premium Dez 23	SBU Dez 23	SBU Jul 22	SBU Jan 24
Zeitlich unbefristete Anerkenntnisse ohne Ausnahmen?	Ja	Ja	Nein	Nein	Nein
Soforthilfe bei Krebs	Ja, für max. 18 Monate	Ja, für max. 18 Monate	Ja, für max. 15 Monate	Nein	Nein
Gesetzliche Erwerbsminderungsrente als BU-Nachweis ohne Alters- oder Laufzeitbeschränkung?	Ja	Ja	Keine EM-Klausel	Ja	Nein
Bleibt bei Reaktivierung die erreichte BU-Rente erhalten aus der Überschussbeteiligung? / garantierten Rentensteigerung?	Ja / Ja	Nein / Nein	Nein / Nein	Nein / Nein	Nein / Nein
Rechtsanspruch des Kunden auf Überprüfung des Beitrags nach einem Berufswechsel?	Ja	Ja, nach 6 Monaten im neuen Beruf	Ja, nach 6 Monaten im neuen Beruf	Ja (nur für Schüler)	Ja, nach 6 Monaten im neuen Beruf
Testergebnisse von Rating-Agenturen
Morgen & Morgen BU-Rating / Seit Beginn in 1996 immer Höchstbewertung?	5 Sterne/Ja	5 Sterne/Nein	5 Sterne/Ja	5 Sterne/Nein	5 Sterne/Ja

• Quellen: Bedingungen der Gesellschaften, Recherche Alte Leipziger