Selbstständige Bauunternehmerin baut das Dach eines Haus auf

Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für Selbstständige & Freiberufler

Sichern Sie Ihre Zukunft ab.

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige sinnvoll?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für Selbstständige leistet eine monatliche Rente, falls Sie wegen einer Erkrankung oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten können. Psychische Erkrankungen, Krebserkrankungen und die Folgen eines Unfalls zählen zu den häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit  und können bei jedem auftreten. Aufgrund ihrer Leistungen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll  für Selbstständige und Freiberufler und ist daher eine der wichtigsten Absicherungen. Insbesondere, da die meisten Selbstständigen und viele Freiberufler nicht in der Deutschen Rentenversicherung oder in einem berufsständigen Versorgungswerk versichert sind und daher keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente oder auf Leistungen aus dem Versorgungswerk haben.

Selbststaendiger Architekt macht sich Notizen am Schreibtisch

Angestellt vs. selbstständig: Warum eine private BU für Selbstständige so wichtig ist

Für Selbstständige ist die eigene Arbeitskraft ihr wichtigstes Gut. Nur wenn sie gesund sind, können sie arbeiten und Geld verdienen. Deshalb ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige und Freiberufler enorm wichtig. Ohne die Versicherung drohen große Einkommenseinbußen bei Berufsunfähigkeit, wodurch der aktuelle Lebensstandard nicht aufrechterhalten werden kann.

Berufsunfähigkeit kann jeden treffen – Selbstständige besonders hart


Statistisch gesehen wird laut DAV 2021I jeder Vierte im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig – egal ob angestellt oder selbstständig. Psychische Erkrankungen  sind dabei die häufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit , gefolgt von Krebserkrankungen, Erkrankungen des Bewegungsapparates, Unfallfolgen, Herz- und Gefäßerkrankungen sowie neurologischen Erkrankungen. Dabei handelt es sich also um Ursachen, die jeden betreffen können. Aufgrund mangelnder staatlicher Absicherung schlägt die Berufsunfähigkeit bei Selbstständigen und Freiberuflern ohne BU allerdings doppelt zu Buche.

 

Berufsunfähigkeit Ursachen


Ein Ringdiagramm zeigt die haeufigsten Ursachen von Berufsunfaehigkeit

Quelle: Alte Leipziger Leben Gesamtbestand 01.2010 bis 12.2022 


Selbstständige haben keine gesetzliche Absicherung

In der Regel sind Sie als Selbstständiger oder Freiberufler nicht in der Deutschen Rentenversicherung oder durch das Versorgungswerk abgesichert. Werden Sie also durch einen Unfall oder eine Erkrankung berufsunfähig, haben Sie keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente oder auf Leistungen aus dem Versorgungswerk

Haben Sie aufgrund einer freiwilligen Pflichtversicherung in der Deutschen Rentenversicherung doch einen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente, reicht diese im Normalfall nicht, um den gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Deshalb zählt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Selbstständigen zum absoluten Muss – am besten erfolgt der Abschluss der Versicherung schon direkt zu Beginn der Tätigkeit.

Selbstständige wie Architekten oder Journalisten, die in ein Versorgungswerk einzahlen, erhalten Leistungen bei Berufsunfähigkeit erst nach Aufgabe der beruflichen Tätigkeit. Das Versorgungswerk bietet zwar eine Grundabsicherung, greift aber meist nur bei vollständiger Berufsunfähigkeit. Zudem kann eine abstrakte Verweisung auf andere Tätigkeiten erfolgen.
 

Hohe Einkommenseinbußen bei Berufsunfähigkeit

Egal ob Sie allein in Ihrer Selbstständigkeit agieren oder einen kleinen Betrieb mit Angestellten führen – werden Sie durch einen Unfall oder eine Erkrankung berufsunfähig, kann dies existenzbedrohende Einkommenseinbußen bedeuten. Genau vor dieser Situation und dem Verlust Ihres Lebensstandards soll Sie die private Berufsunfähigkeitsrente bewahren.

Wir haben die passende Berufsunfähigkeits­versicherung für Sie. Informieren Sie sich jetzt!

Wissenswertes bei der Wahl Ihrer BU als Selbstständiger

Um eine optimale Absicherung in Ihrer Selbstständigkeit zu genießen, sollten Sie die Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung auf Ihre Tätigkeit und Lebenssituation abstimmen. Selbstständige sollten bei der Berufsunfähigkeitsversicherung vor allem auf folgende Leistungen und Klauseln achten

  • Umorganisationsklausel
    Die Klausel bedeutet, dass im Falle einer Berufsunfähigkeit keine Leistungen gezahlt werden, wenn der Versicherte in zumutbarer Weise nach betrieblich sinnvoller Umorganisation ohne erheblichen Kapitaleinsatz innerhalb seines Betriebes noch eine Tätigkeit ausüben könnte, die seiner Stellung als Betriebsinhaber angemessen ist. Ist eine solche Umorganisation jedoch nicht möglich oder wirtschaftlich unzumutbar, erhält der Versicherte die vereinbarten Leistungen. Wesentlich ist, dass der Versicherer klar definiert, wann eine Umorganisation zumutbar ist. Die Alte Leipziger definiert dies klar und verzichtet unter bestimmten Voraussetzungen sogar auf eine Prüfung der Umorganisation.
  • Abstrakte Verweisung
    Die abstrakte Verweisung in der BU bedeutet, dass der Versicherer das Recht hat, den Versicherten theoretisch auf eine andere Tätigkeit zu verweisen, die er trotz seiner Beeinträchtigungen noch ausüben könnte. Die Alte Leipziger verzichtet auf eine solche Klausel zur abstrakten Verweisung in der BU für Selbstständige. 
  • Ausbau- und Nachversicherungsgarantie
    Ändern sich Ihre Lebensumstände, sollten Sie ohne erneute Gesundheitsprüfung in der Lage sein, die Höhe Ihrer Rente nachträglich anzupassen. Die Alte Leipziger bietet entsprechende Erhöhungsmöglichkeiten.
  • Gesundheitsprüfung
    Grundsätzlich müssen Versicherungsnehmer vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung Gesundheitsfragen  wahrheitsgemäß beantworten. Die Fragen beziehen sich in der Regel aber nur auf die letzten drei bis fünf Jahre.
  • Beitragsdynamik
    Zum Ausgleich der Inflation kann die BU-Rente mit einer Beitragsdynamik regelmäßig erhöht werden. So deckt Ihre Rente auch in 20 Jahren noch die gestiegenen Lebenshaltungskosten. Bei einer jährlichen Inflation von 2 % wäre z. B. eine Berufsunfähigkeitsrente von 1.500 € in 20 Jahren nur noch 1.009,46 € wert.

So setzt sich der Beitrag Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung als Selbstständiger zusammen
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung bei Selbstständigen setzen sich aus verschieden Faktoren zusammen, dazu zählen:
Einen großen Einfluss auf die Kosten der BU hat die Tätigkeit, die Sie als Freiberufler oder Selbstständiger ausüben. Versicherer ordnen jeden Beruf einer bestimmten Risikoklasse zu. Je höher das Risiko des ausgeübten Berufs ist, desto höher ist auch der Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung als Selbstständiger oder Freiberufler.

Kostenbeispiele unserer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige


Selbststaendige Rechtsanwaeltin haelt ein Tablet in den Haenden

Rechtsanwältin

BU-Rente:

3.000 €/mtl.

Beitrag:

117,79 €/mtl.*

z.B. für eine 32-jährige Person**
Selbststaendiger Software-Entwickler schiebt sein Fahrrad durch das Open-Office

Software-Entwickler

BU-Rente:

2.500 €/mtl.

Beitrag:

77,13 €/mtl.*

z.B. für eine 28-jährige Person**
Selbststaendiger Unternehmensberater haelt ein Tablet unterm Arm

Unternehmensberater

BU-Rente:

2.750 €/mtl.

Beitrag:

97,16 €/mtl.*

z.B. für eine 30-jährige Person**

* Der angegebene Betrag ist in netto
** Schlussalter 67 Jahre; Überschussverwendung: Beitragsverrechnung (Leistungen aus Überschüssen - Überschussätze 2024 können nicht garantiert werden. Sie sind trotz der exakten Darstellung nur als unverbindliches Beispiel anzusehen); ohne Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit.

Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige und Freiberufler

Sie haben Fragen zur BU für Selbstständige und Freiberufler? Hier finden Sie Antworten.
#accordion-element---bu-cluster-selbststaendige---abschluss
Kann ein Selbstständiger eine BU abschließen? 
Ja, auch Selbstständige und Freiberufler können eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Die BU ist eine der wichtigsten Versicherungen für Selbstständige, da diese in der Regel nicht in der Deutschen Rentenversicherung abgesichert sind und im Falle einer Berufsunfähigkeit starke Einkommenseinbußen drohen.
#accordion-element---bu-cluster-selbststaendige---hoehe
Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung für Freiberufler sein?
Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sollte so gewählt werden, dass Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit Ihren aktuellen Lebensstandard und Ihre laufenden finanziellen Verpflichtungen abdecken können. Wir erachten für Selbstständige eine Absicherung bis zu zwei Dritteln des durchschnittlichen Gewinns vor Steuern der letzten drei Jahre als angemessen und empfehlen, mindestens das aktuelle Nettoeinkommen abzusichern, um den bisherigen Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Berücksichtigen Sie dabei zukünftige Einkommenssteigerungen und Lebenshaltungskosten.
#accordion-element---bu-cluster-selbststaendige---kosten
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige?
Pauschal lässt sich diese Frage nicht beantworten, da die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Selbstständigen von Fall zu Fall unterschiedlich sind. Die Kosten variieren je nach individuellen Faktoren wie Beruf, Alter, Gesundheitszustand, Hobbys, Laufzeit der Versicherung und der Höhe der gewünschten BU- Rente. Junge, gesunde Selbstständige zahlen in der Regel niedrigere Beiträge als ältere oder bereits erkrankte. Der genaue Beitrag der BU lässt sich am besten durch einen individuellen Beratungstermin ermitteln. Um vorab bereits eine erste Orientierung über die Höhe eines potenziellen Beitrages zu bekommen, nutzen Sie gerne unseren BU Rechner
#accordion-element---bu-cluster-selbststaendige---laufzeit
Welche Laufzeit sollte ich als Selbstständiger für meine BU wählen?

Die Vertragsdauer der BU sollte so gewählt werden, dass die Arbeitskraftabsicherung bis zum offiziellen Renteneintrittsalter reicht. So entsteht ein nahtloser Übergang zur gesetzlichen Rente, sofern Sie in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen.

Übrigens: Unsere BU ermöglicht es, Ihren Versicherungsschutz zu verlängern, falls die Regelaltersgrenze durch eine gesetzliche Änderung angehoben werden sollte.

#accordion-element---bu-cluster-selbststaendige---wann-greift-die-bu
Wann greift die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Selbstständigkeit?
Der Leistungsfall der BU für Selbstständige tritt in der Regel ein, wenn Sie mindestens 50 Prozent Ihrer gewohnten Tätigkeit nicht mehr durchführen können. Abgedeckt sind in der Regel körperliche sowie psychische Erkrankungen und Unfallfolgen.
#accordion-element---bu-cluster-selbststaendige---kosten-absetzen
Ich bin selbstständig. Kann ich die Kosten meiner Berufsunfähigkeitsversicherung absetzen?
Die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung können Selbstständige bis zu einem Höchstbetrag von 2.800 € als sonstige Versorgungsaufwendungen im Rahmen der Sonderausgaben von der Steuer absetzen. Wurde der Höchstbetrag allerdings schon durch andere Versicherungsbeiträge erreicht, können die Kosten der BU in der Steuer nicht abgesetzt werden. 
#accordion-element---bu-cluster-selbststaendige---abstrakte-verweisung
Was bedeutet abstrakte Verweisung im Vertrag der BU?
Abstrakte Verweisung bezeichnet die Möglichkeit, Versicherte auf einen anderen Beruf zu verweisen, den sie theoretisch trotz ihrer Beeinträchtigung noch ausführen könnten. Dies geschieht unabhängig davon, ob diese alternative Tätigkeit tatsächlich zumutbar ist. Wenn also der Versicherte theoretisch eine andere berufliche Tätigkeit ausüben könnte, hätte der Versicherer das Recht, die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente zu verweigern. In unserer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige verzichten wir auf eine abstrakte Verweisung.

Die Umorganisationsklausel im BU-Vertrag besagt, dass ein Selbstständiger nicht als berufsunfähig gilt, insofern er durch eine Umorganisation seines Betriebs weiterhin in diesem tätig sein könnte. Diese Umorganisation muss allerdings zumutbar und betrieblich sinnvoll sein. Ist das nicht der Fall, erhalten Versicherte Leistungen aus ihrer BU-Versicherung. Eine Umorganisation gilt als zumutbar und betrieblich sinnvoll, wenn sie keinen erheblichen Kapitalaufwand erfordert und dazu führt, dass die neue Tätigkeit des versicherten Mediziners im Vergleich zu seiner bisherigen Stellung im Betrieb angemessen ist. Das heißt, dass die neue Tätigkeit nicht zu Lasten der Gesundheit des Versicherten geht und der Gewinn vor Steuern mehr als 80 % im Vergleich zu vorher beträgt.

Die Alte Leipziger verzichtet zum Vorteil der Versicherten unter bestimmten Voraussetzungen auf die Prüfung der Umorganisation bei Selbstständigen. Zum einen, wenn im Betrieb in den letzten zwei Jahren durchgehend weniger als fünf Mitarbeiter beschäftigt waren (für selbstständige Ärzte, Zahnärzte, Tierärzte, Apotheker oder Psychotherapeuten gilt: Als Mitarbeiter zählen nur Angestellte mit einem akademischen Abschluss in einem Heilberuf). Zum anderen, wenn der Selbstständige Akademiker ist und in seiner täglichen Arbeitszeit mindestens zu 90 % kaufmännische oder organisatorische Tätigkeiten ausübt.

Wenn der Betrieb umorganisiert werden kann, unterstützt die Alte Leipziger dies finanziell mit einer Einmalzahlung von sechs Monatsrenten.


Wir haben die passende Berufsunfähigkeits­versicherung für Sie. Informieren Sie sich jetzt!

Unsere Berufsunfähigkeits­versicherung ist „ausgezeichnet"

Zahlreiche Ratings und Rankings bestätigen: Unser Berufsunfähigkeitsschutz ist erstklassig! 

Diese Themen könnten Sie auch interessieren

Arzt erklaert Frau Gesundheitszustand

Das sind die häufigsten Ursachen einer Berufs­unfähigkeit

Ursachen für eine Berufsunfähigkeit können Unfälle, Krankheiten oder altersbedingte Veränderungen sein.

Ursachen einer BU
Mann erklaert Gesundheitsfragen der Berufsunfaehigkeitsversicherung

Gesundheitsfragen der Berufsunfähigkeits­versicherung

Auf Grundlage der beantworteten Gesundheits­fragen wird der Gesundheits­zustand geprüft und das Risiko eingeschätzt.

BU Gesundheitsfragen
Mann informiert sich am Smartphone, ob eine Berufsunfaehigkeitsversicherung sinnvoll ist

Ist eine Berufsunfähigkeits­versicherung sinnvoll?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll, weil sie Ihren Verdienstausfall abdeckt.

BU als sinnvolle Absicherung